Los informes de crédito

Hace varios años, la puntuación de crédito sólo un modesto impacto en hipotecas de vivienda.Todo eso ha cambiado. Los prestamistas estudió la relación entre las puntuaciones de crédito y la morosidad hipotecaria y encontraron una relación definida. Casi la mitad de los prestatarios con el puntaje de FICO por debajo de 550 se convirtieron en 90 días en mora, por lo menos una vez, durante el plazo de su hipoteca. Compare esto con los prestatarios con puntuaciones de crédito FICO de más de 800 – aquí la tasa de morosidad fue de sólo 2 de cada 10.000.

FICO significa Feria de Isaac y de la empresa y es el sistema de puntuación utilizado por las tres agencias de crédito más importantes en los EE.UU. Estas tres empresas son Trans-Union, TRW (Experian), y Equifax.

¿Cómo funciona su impacto FICO su solicitud de hipoteca? De dos maneras: Una es en la aceptación o el rechazo de su solicitud. El otro es en la tasa / cantidad que recibe le cobró. Por ejemplo, algunos prestamistas de establecer un precio base y se reducirán los puntos de un préstamo si la puntuación de crédito está por encima de cierto nivel. Otras entidades de préstamo, en lugar de reducir los costos para una buena puntuación FICO, añadirá costes más bajos puntajes FICO. El resultado neto es el mismo. Un puntaje FICO menor puede resultar en costos más o gravámenes para el prestatario.

Debido al impacto de puntuaciones de crédito FICO de su hipoteca, es importante comprender los elementos que tienen un impacto negativo en ella. Algunos de estos son:

• Morosidad
• Corto historial de crédito
• Rotatorio de las cuentas de crédito (tarjetas de crédito o cuentas de crédito), los límites al máximo o cerca de
• Bancarrotas, juicios, embargos preventivos o
• Demasiadas cuentas rotatorio
• Cuentas de crédito renovable Muy pocos
• También muchas consultas de crédito

Proteja su puntuación FICO. Es un factor importante para obtener las mejores tarifas y los cargos más bajos. ¿Cuál es la mejor manera de hacer esto? Vivir dentro de sus medios, no abra innecesaria o un número excesivo de cuentas de crédito, y pagar sus cuentas a tiempo.

Ahora que tiene una comprensión de la importancia de la puntuación de crédito, también se puede entender por qué también es una buena idea, al principio, para ejecutar un informe de crédito en sí mismo. No se puede pensar que usted tiene mal crédito – y puede que no – pero ¿qué hay de esa persona que está usando su número de seguridad social de manera fraudulenta, o el proyecto de ley que nunca pagó a ese ladrón de un mecánico de autos?Merece la pena su tiempo y dinero para echar un vistazo a su historial de crédito y aclarar cualquier problema antes de ir a hablar con su banquero amigable.

construir casas

La mayoría de las personas que están la construcción de viviendas estarán interesados en algo que se llama una construcción de préstamo permanente. Este es un préstamo que está específicamente diseñada para el proceso de construcción de viviendas. Se trata en realidad de dos préstamos separados fusionados en uno solo.

La primera parte es el préstamo de la construcción, utilizada durante la construcción de su casa, sino que funciona como una línea de crédito. Una vez que esté aprobado para una cantidad específica, cheques contra esa cuenta como que usted compre su lote y luego a medida que empiezan a pagar el constructor. Los pagos que usted realiza son “el único interés” los pagos durante la fase de construcción basada en el saldo pendiente.

La segunda parte del préstamo es el préstamo permanente, que se puso en marcha una vez que la construcción de su nuevo hogar se ha completado. Esta es la común de 30 o 15 años fijos, o una hipoteca de tasa ajustable.

De construcción a los préstamos permanentes (CTP) le ahorrará tiempo y dinero, ya que sólo requieren un cierre único. Al seleccionar un producto de la hipoteca, asegúrese de que la institución de crédito que usted está considerando ofrece una verdadera construcción de préstamo permanente con un primer plano individual – y un único conjunto de los costos de cierre. Hay instituciones financieras que ofrecen un préstamo de la construcción siguió después, en un préstamo permanente -, sino que pondrá a través de dos cierres y cobrar a los conjuntos de los costos de cierre. En pocas palabras, no hay necesidad de pasar por esto, o es más importante, pagar por esto, así que asegúrate de saber lo que vas a encontrar cuando vaya de compras por usted a la construcción de productos de préstamo permanente.

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Muchos de los que lean esto ya tiene un hogar o han sido dueños de uno en el pasado. En consecuencia, usted puede estar familiarizado con esta información. Incluso si usted es, le sugiero que lo lea otra vez como un examen, porque los requisitos de financiamiento de vivienda de construcción están cambiando constantemente. Para aquellos de ustedes que son los primeros propietarios de casa a tiempo, usted debe considerar esta información como un buen comienzo, pero no un examen exhaustivo.

Un pago inicial de por lo menos 5-10% del valor total de su proyecto de construcción serán necesarias. Si el proyecto de construcción (de la tierra y vivienda) se proyecta en 300.000 dólares se necesita un mínimo de pago inicial de $ 15.000 a $ 30.000.

Propietario Préstamos Builder puede ser una excepción a lo anterior los requisitos de pago inicial. Los préstamos del constructor del dueño a menudo requieren nada abajo porque los bancos asumen los propietarios de casa tendrá un mínimo de 10% de capital en el proyecto en virtud de la participación del constructor del dueño.

El importe total mensual del préstamo extendido a usted estará en el rango de 50% de su ingreso mensual bruto. Esta cantidad varía. Hay algunas instituciones financieras que pueden ir tan alto como 65% y hay otros que se utilizan números más bajos que el cincuenta por ciento. Cincuenta y un 50% representa un ratio deuda / ingresos. Esto significa que el banco asignará el 50% de su ingreso bruto mensual para pagar sus gastos de vivienda, incluyendo principal, intereses, gastos comunes, PMI, los impuestos y el seguro del propietario.

Por ejemplo, si usted gana $ 5000 al mes brutos, el importe máximo asignado para pagar sus gastos de vivienda mensual sería de $ 2500 por mes. Si se supone un 6% de interés y una hipoteca de 30 años que se traduce en una cantidad total de préstamos de $ 333.000 asumiendo $ 2000 por mes en el pago de principal e intereses y $ 500 por mes de impuestos, seguros, gastos comunes, etc Sin embargo, cualquier deuda rotativa primera mensualidad se debe restar de su ingreso mensual bruto antes de aplicar el coeficiente del 50%. Ampliar el ejemplo anterior, si usted tuviera un pago de automóvil de $ 350/mes, préstamos estudiantiles de $ 125/mes y cuentas de tarjetas de crédito de $ 75/month, el cálculo para determinar cuánto dinero puede pedir prestado es como sigue: ($ 5000 – ($ 350 + $ 125 + $ 75)) = $ 4,450 x 50% = $ 2225.

Si actualmente tiene una hipoteca y planea vender su propiedad que en el momento de cerrar su nuevo préstamo, el pago mensual no está incluido. Sin embargo, si se planea mantener esta propiedad y el alquiler, entonces el monto del pago mensual de esta propiedad se incluirían en la deuda en el cálculo anterior.

Una excepción a esto podría hacerse si usted tiene una historia de poder alquilar la propiedad, y esto compensa los ingresos del pago mensual que usted hace. Sin embargo, si usted está viviendo en la propiedad, será difícil demostrar un historial de ingresos de alquiler del mismo y de su institución financiera probablemente incluirá esta deuda en su cálculo. Además, si el banco no acepta el ingreso de alquiler como una compensación, que sólo permitirá el 70-75% de la cuota de abono mensual como compensación – no el total del 100%.

El sector hipotecario ha cambiado mucho en la última década. Históricamente la mayoría de las instituciones financieras utilizan una relación de 28/38% para calcular la cantidad del préstamo para el que cualificados. Las orientaciones más liberales de hoy en día se puede pedir mucho más dinero. Este cambio tiene implicaciones tanto positivas como negativas. La capacidad de pedir prestado más y comprar una casa más grande o mejor sin duda es positivo.Sin embargo, la negativa que los consumidores deben tener en cuenta es la carga de la deuda en las que pueden ponerse. En otras palabras, sólo porque el banco le presta hasta el 60% de un ingreso mensual bruto, eso no significa que usted puede pagar esta cantidad.

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El proceso de financiación

Nos miramos la asequibilidad de nuevo en el capítulo 3 (Consideraciones financieras), así que por ahora usted debe saber qué tamaño de la casa que puede pagar. Usted tiene el dinero reservado para el pago inicial y saber lo que pago de hipoteca mensual que usted pueda manejar cómodamente. Ahora usted necesita un préstamo hipotecario. Usted necesitará un prestamista que tiene tanto de préstamos e hipotecas de construcción permanente. A Una hipoteca de Cierre puede ahorrar dinero. ¿Dónde ir para obtener el financiamiento?

Fuentes de financiación:

• Su banco local o cooperativa de crédito
• Su banco local no prestamista de hipoteca
• National Mortgage Lenders
• A Mortgage Broker locales que pueden comprar un número de prestamistas para usted (de pago)
• Un sitio web de Internet
• Normandía puede proporcionar el financiamiento de préstamos de la construcción, los préstamos mucho, uno cerca hipotecas y una amplia gama de productos hipotecarios

Una vez que elija un prestamista esperan completar un número de formas diferentes, incluida una solicitud. Usted debe elaborar sus documentos personales financieros, incluyendo las declaraciones de impuestos y estados bancarios. Si su situación hace necesario hay otros tipos de programas de préstamos que requieren menos documentación. Las tarifas y condiciones de préstamos que no sea tan favorable, pero la aprobación puede ser easer de obtener. Estos incluyen:

• Lleno Documentación de ingresos – la documentación completa y normal de ingresos y de verificación de empleo
• Dicho de ingresos – No verificación de ingresos, sólo de verificación de empleo. Decisión de préstamo basado en activos, capital y crédito. (también puede ser llamado Ingresos Limitados o Baja Doc. o Light Doc)
• Sin Documentacion – No hay documentación requerida de los ingresos o de empleo. Decisión de préstamo basado en activos, capital y crédito.

Usted puede obtener la financiación para el lote y luego en la construcción. En general, un cierto nivel de pago o la equidad se requiere (5% -20%. En general, cuanto menor sea el valor y préstamo (LTV), el mejor los tipos de interés. Tasas de interés pueden ser fijas o variables. Pueden estar “atados” antes del cierre.

• Normalmente, el interés durante la fase de construcción es de tipo variable.
• Los pagos de intereses sólo puede ser exigida mensual o un interés de la Reserva se puede establecer.

En cuanto a la hipoteca permanente, en general:

• Si las tasas son bajos y se espera que aumente en el futuro obtener una tasa fija.
• Si las tasas son altas y se espera que caída de ir con un tipo de interés variable.

Condiciones generales de ejecución en incrementos de 5 años.

• La duración típica es bien 15 o 30 años.
• Los términos pueden ir hasta 40.

Sólo recuerde que, aunque a más largo plazo significa un pago más bajo es también el medio más dinero va hacia interés en lugar de principal y más tiempo tardará en “dueños” de su propia casa.

¿Qué se puede hacer para mejorar sus probabilidades de contraer aprobado? Comience a preparar a principios de:

• Ahorre dinero en efectivo para un buen pago
• Tener dinero extra para cubrir los excesos de costes y proporcionar liquidez general
• Tire de un informe de crédito en sí mismo para corregir los errores y asegurarse de que toda deuda se paga en curso. Una mejor puntuación de crédito puede resultar en mejores tasas de interés.
• Pagar saldos de tarjetas de crédito
• Conozca todas sus fuentes de ingresos y tener una prueba disponibles
• Mostrar todos sus activos líquidos en su estado financiero personal
• Tiene un co-prestatario disponible
• Obtener un regalo financiera de un pariente
• Lo que debe esperar en la mesa de cierre?

Un montón de papeles para firmar

• Palabras y frases que no han escuchado antes y no saben el significado de (consultar la sección de Glosario de bienes raíces y la terminología de la hipoteca)
• Los costos de cierre: algunas de ellas ya han sido pagadas, como las tasas de solicitud, las tasas de suscripción y la tasa de evaluación. Otros, tales como: seguro de título, la grabación y las tasas de presentación, honorarios de abogados y fiscales del estado de hipotecas se pasará a los demás. El prestamista mantiene ningún punto de cargos. Si un agente no se trata de tarifa también será pagado. Cualquier impuesto inmobiliario en la actualidad por las primas de seguro de la casa y tendrá que ser pagado. Si estos elementos se van a plica un equilibrio de partida será calculado en base de las respectivas fechas de vencimiento.
• Usted proporcionará un cheque para el pago inicial o una prueba de los fondos ya poner pulg
• Un cheque por ti mismo? Tal vez, tal vez no. Si ya tienes la suerte puede ser capaz de conseguir un empate en su contra

¿Qué pasa con el dinero de la construcción?

• El prestamista proporcionará fondos en un programa basado en llamar la marcha de las obras realizadas.
• Hay normalmente de cuatro a cinco empates.
• Los fondos serán desembolsados después de una inspección se realiza para verificar que el trabajo ha sido. completado. También habrá una tasa de inspección de carga cada vez.
• Una parte de los fondos (10% -15%) se mantendrá después de la finalización de garantizar a todos los subcontratistas se les paga.

¿Cómo va a ser el préstamo de construcción de la hipoteca permanente?

Si usted tiene una hipoteca de una cerca como se ha mencionado:

• Será una transición automática.
• N segundo cierre es necesario
• No hay costos adicionales de cierre

Si tienes dos préstamos separados:

• Usted se irá a través de un segundo cierre
• Tendrá que pagar tasas adicionales